Hypotheek met een tijdelijk contract: kan dat?
Je hebt een huis op het oog, maar je contract is (nog) tijdelijk. Kun je dan wel een hypotheek krijgen? Het korte antwoord: ja, in de meeste gevallen wel. Een vast contract is geen harde eis meer. Wel bepaalt je type contract hoe de bank naar je inkomen kijkt, en dus hoeveel je kunt lenen.
In deze blog lees je welke routes er zijn, wat je daarvoor nodig hebt en hoe je je kansen vergroot.
1. Tijdelijk contract mét intentieverklaring: net zo goed als vast
De makkelijkste route is een intentieverklaring. Daarin schrijft je werkgever dat hij van plan is je contract om te zetten in een vast contract, als je blijft functioneren zoals nu. Die verklaring is onderdeel van de werkgeversverklaring die je bij je hypotheekaanvraag inlevert.
Met een intentieverklaring behandelt de bank je aanvraag alsof je een vast contract hebt. Je huidige inkomen telt dan volledig mee voor je maximale hypotheek.
Goed om te weten: een intentieverklaring is geen belofte. Je werkgever is niet verplicht je echt een vast contract te geven. Voor de bank is het wel genoeg zekerheid om je inkomen mee te tellen.
2. Geen intentieverklaring? Kijk naar Inkomensbepaling Loondienst
Wil of kan je werkgever geen intentieverklaring geven? Dan is de Inkomensbepaling Loondienst (IBL) vaak een goed alternatief. Je downloadt dan zelf je Verzekeringsbericht via Mijn UWV. Een rekentool bepaalt op basis van je werkverleden welk inkomen de bank mag meetellen. Een werkgeversverklaring is dan niet meer nodig.
- Voor wie? Mensen in loondienst, met een vast, tijdelijk of oproepcontract.
- Hoe lang moet je werken? Je moet minimaal drie maanden in loondienst zijn.
- Waar kan het? NHG en steeds meer geldverstrekkers accepteren de IBL.
Hoe langer en stabieler je werkverleden, hoe gunstiger de uitkomst. Heb je pas kort een baan, of wisselt je inkomen sterk, dan kan de IBL lager uitvallen dan je huidige salaris.
3. Flexibel inkomen: zo rekent de bank
Heb je een oproepcontract, nulurencontract of min-maxcontract? Of een tijdelijk contract zonder intentieverklaring? Dan ziet de bank je inkomen meestal als flexibel inkomen. De bank kijkt dan naar het verleden:
- De bank neemt je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren.
- Is je inkomen van het laatste jaar lager dan dat gemiddelde? Dan telt het laatste jaar.
Voorbeeld: je verdiende €34.000, €38.000 en €41.000. Het gemiddelde is €37.667. Dat bedrag gebruikt de bank, ook al verdien je nu €41.000. Een recente loonsverhoging telt dus maar deels mee.
4. Uitzendkracht of flexwerker: twee extra routes
Voor flexwerkers zijn er twee verklaringen die naar je kansen in de toekomst kijken in plaats van alleen naar het verleden:
- Perspectiefverklaring – voor uitzendkrachten. Het uitzendbureau beoordeelt je kansen op werk en inkomen. Je hebt meestal minimaal een jaar beoordeelde werkervaring via het uitzendbureau nodig. Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is mogelijk.
- Arbeidsmarktscan – voor flexwerkers in loondienst, zoals oproepkrachten. De scan kijkt naar je opleiding, ervaring en de vraag naar jouw beroep. Je moet in de afgelopen 14 maanden minstens 12 maanden in loondienst hebben gewerkt. Bij een score van 70 punten of meer kun je het rapport gebruiken voor je aanvraag, met of zonder NHG.
5. Overzicht: welke route past bij jou?
| Jouw situatie | Wat je nodig hebt | Hoe je inkomen meetelt |
|---|---|---|
| Tijdelijk contract, werkgever wil verlengen | Werkgeversverklaring met intentieverklaring | Volledig, net als bij een vast contract |
| Tijdelijk of oproepcontract, minimaal 3 maanden in loondienst | Inkomensbepaling Loondienst (UWV-Verzekeringsbericht) | Volgens de IBL-berekening van je werkverleden |
| Flexibel inkomen, geen verklaring | Jaaropgaven van de afgelopen 3 jaar | Gemiddelde van 3 jaar, maximaal het laatste jaar |
| Uitzendkracht | Perspectiefverklaring van het uitzendbureau | Op basis van je verwachte inkomen |
| Flexwerker in loondienst | Arbeidsmarktscan (score 70+) | Op basis van je verdiencapaciteit, of je huidige inkomen als dat lager is |
Wat betekent dit voor jou?
- Vraag eerst om een intentieverklaring. Het is de snelste route en levert vaak de hoogste hypotheek op. Vraag het tijdig, want HR heeft soms even nodig.
- Koop je samen? Heeft je partner een vast contract, dan maakt dat de aanvraag sterker. Beide inkomens tellen mee.
- Expat met een tijdelijk contract? Ook dan kan een intentieverklaring het verschil maken. Lees meer over hypotheekadvies voor expats.
- Laat vooraf uitrekenen welke route het meest oplevert. De uitkomst kan per route duizenden euro’s schelen. Een eerste indruk krijg je met onze tool maximale hypotheek berekenen.
Twijfel je of het met jouw contract lukt? Bij Advies van Jord zoeken we het graag met je uit. Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek: online, op kantoor of bij jou thuis in de regio Rotterdam en Utrecht.
Hoe kunnen wij jou helpen?
Plan een vrijblijvend hypotheekgesprek of stel je vraag. We nemen zo snel mogelijk contact met je op!
