Een hypotheek als zzp'er of ondernemer: wat kun je verwachten in 2026?

“Als zzp’er krijg je toch nooit een hypotheek?” Deze mythe horen we nog steeds vaak. Terwijl juist steeds meer geldverstrekkers goed raad weten met ondernemersinkomen. De regels zijn alleen anders dan bij een vast dienstverband, en dat maakt het net iets minder overzichtelijk. In dit blog leggen we uit waar geldverstrekkers naar kijken, hoe je inkomen wordt berekend en wat je kansen zijn in 2026.

In het kort: ja, als zzp’er of ondernemer kun je in 2026 een hypotheek krijgen. De meeste geldverstrekkers vragen drie jaar jaarcijfers en IB-aangiftes, en rekenen met het gemiddelde van je winst over die drie jaar (nooit hoger dan je laatste jaar). De NHG-grens ligt in 2026 op € 470.000, of € 498.200 met energiebesparende investeringen.

Wat vragen geldverstrekkers van jou als ondernemer?

De meeste geldverstrekkers vragen om drie jaar jaarcijfers, drie jaar IB-aangiftes (of aanslagen) en een actueel KvK-uittreksel. Daarnaast kun je gebruikmaken van een Inkomensverklaring Ondernemer: een verklaring van een erkend bureau die je inkomen sneller en eenduidiger vaststelt, en die de meeste geldverstrekkers accepteren als onderbouwing.

Hoe wordt je inkomen berekend?

Geldverstrekkers rekenen met het gemiddelde van je winst over de laatste drie jaar. Belangrijk detail: dat gemiddelde mag nooit hoger uitvallen dan de winst van je laatste jaar. Heb je een stijgende lijn? Dan pakt dat gunstig uit. Heb je een terugval gehad? Dan telt die net zo hard mee.

Net gestart als zzp’er? Dit zijn je opties

Nog geen drie jaar aan cijfers? Dat maakt het lastiger, maar niet onmogelijk. Denk aan een aanvraag samen met een partner met loondienstinkomen, een geldverstrekker die coulant omgaat met een kortere staat van dienst binnen dezelfde branche, of het aanvullen van je aanvraag met eigen vermogen.

Voor de startende zzp’er: begin op tijd met het opbouwen van een dossier. Ook je eerste, nog onvolledige jaar telt mee in het gesprek met je adviseur.

Voor de zzp’er met een stabiele, gezonde omzet: jouw aanvraag verschilt in de praktijk nauwelijks van die van iemand in loondienst — alleen de bewijsvoering is anders.

Voor de zzp’er met wisselende jaren: hier loont het om vooraf goed in kaart te brengen welk jaar het zwaarst weegt, en of een Inkomensverklaring Ondernemer je dossier sterker maakt.

Kansen voor ondernemers in 2026

De NHG-grens is in 2026 vastgesteld op € 470.000, en op € 498.200 als je woning energiebesparende investeringen meeneemt. Met een dalende of stabiele hypotheekrente stijgt bovendien de leencapaciteit — ook voor ondernemers. Goed nieuws dus, mits je dossier op orde is. Ben je van plan om zelf een huis te kopen? Dan loont het om deze stukken alvast te verzamelen voordat je op huizenjacht gaat.

Veelgestelde vragen over een hypotheek als zzp’er

Kan ik met 1 jaar cijfers al een hypotheek krijgen?

In de praktijk is dit lastig: vrijwel alle geldverstrekkers vragen minimaal drie jaar jaarcijfers. Met minder historie ben je vooral aangewezen op een aanvraag samen met een partner met loondienstinkomen, of op eigen vermogen dat je meebrengt.

Wat is een Inkomensverklaring Ondernemer?

Dat is een officiële verklaring van een erkend bureau die je gemiddelde winst over de laatste jaren vaststelt. De meeste geldverstrekkers accepteren deze verklaring als onderbouwing van je inkomen, in plaats van dat zij zelf al je jaarcijfers los beoordelen.

Telt mijn beste jaar volledig mee?

Nee. Geldverstrekkers rekenen met het gemiddelde van drie jaar, met als plafond de winst van je laatste jaar. Een uitzonderlijk goed jaar in het verleden trekt een mindere periode dus niet volledig recht.

Vrijblijvend hypotheekgesprek voor ondernemers

Elke ondernemer heeft een ander verhaal: een net gestart bedrijf, een groeiende omzet, of juist een mindere jaar achter de rug. Precies daarom loont het om je situatie samen door te nemen in plaats van te vertrouwen op een vuistregel die voor jou misschien niet klopt.

Wil je weten wat jouw leencapaciteit als ondernemer is? Plan een vrijblijvend hypotheekgesprek in of neem contact op bij vragen. Goed voorbereid zijn is het halve werk!