Hypotheek en scheiden: hoe regel je dat?

Een scheiding is al ingewikkeld genoeg. Als er dan ook nog een gezamenlijke hypotheek bij komt kijken, voelt dat al snel als een extra probleem boven op alles wat er al speelt. Toch is dit met de juiste stappen goed te regelen. In dit blog zetten we je opties op een rij.

In het kort: bij een scheiding met een gezamenlijke hypotheek heb je in essentie drie opties: één van jullie koopt de ander uit, jullie verkopen de woning en verdelen de opbrengst, of jullie blijven tijdelijk samen eigenaar. Heb je NHG? Dan kun je onder voorwaarden hulp krijgen bij een restschuld, en geeft de NHG-verhuisregeling tijdelijk ruimte als één van jullie al verhuist voor de verkoop.

Je drie opties bij een scheiding

Optie 1: Uitkopen

Een van jullie neemt de volledige hypotheek en de woning over. De bank beoordeelt dit als een nieuwe aanvraag: kan die ene persoon de volledige hypotheek dragen op basis van zijn of haar eigen inkomen? Dat is niet altijd vanzelfsprekend, ook al liep de hypotheek tot nu toe prima.

Optie 2: Verkopen en verdelen

Jullie verkopen de woning samen en verdelen de overwaarde (of de restschuld) volgens de afspraken die jullie samen of via de mediator maken. Dit is vaak de meest duidelijke route, maar wel een die tijd kost in een toch al onzekere periode.

Optie 3: Tijdelijk allebei eigenaar blijven

Soms is meteen verkopen of uitkopen niet haalbaar, bijvoorbeeld vanwege de kinderen of de woningmarkt. Dan blijven jullie beiden eigenaar en aansprakelijk voor de hypotheek, tot er een definitieve oplossing is. Let op: dit betekent dat jullie ook allebei verantwoordelijk blijven als de ander de lasten niet meer kan betalen.

Wat als er een restschuld dreigt?

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kan NHG onder voorwaarden helpen als de woning bij verkoop minder oplevert dan de resterende hypotheekschuld. Dit is geen automatisme, maar wel een reden om bij een scheiding altijd even te checken of je hypotheek onder NHG valt.

De NHG-verhuisregeling

Verhuist een van jullie al vóór de verkoop naar een nieuwe woning? Dan biedt de NHG-verhuisregeling de mogelijkheid om tijdelijk (doorgaans twee jaar) de hypotheekrente van beide woningen fiscaal af te trekken. Dat geeft financiële ademruimte in de overgangsperiode. Ga je de hypotheek na de scheiding aanpassen, bijvoorbeeld omdat je uitkoopt? Dan loopt dat via hetzelfde traject als een reguliere aanpassing van je hypotheek.

Veelgestelde vragen over scheiden en je hypotheek

Kan ik de hypotheek alleen overnemen na een scheiding?

Dat kan, maar de bank beoordeelt dit als een nieuwe aanvraag op jouw eigen inkomen. Kun je de volledige hypotheek niet alleen dragen, dan is uitkopen niet haalbaar en blijft verkopen of tijdelijk samen eigenaar blijven over.

Wat gebeurt er met NHG bij een scheiding?

Je NHG-hypotheek loopt gewoon door bij uitkopen, mits de overnemende partner de hypotheek alleen kan dragen. Bij een eventuele restschuld na verkoop kan NHG onder voorwaarden helpen.
Kijk op www.nhg.nl voor meer informatie.

Hoe lang mag ik dubbele hypotheekrente aftrekken bij verhuizen vóór verkoop?

Doorgaans twee jaar, via de NHG-verhuisregeling — zo kun je tijdelijk beide woningen fiscaal aftrekken totdat de oude woning is verkocht.

Vrijblijvend hypotheekgesprek

Geen enkele scheiding is hetzelfde, en dat geldt ook voor de hypotheek die erbij hoort. Of je nu uitkoopt, verkoopt, of nog even samen eigenaar blijft: het is verstandig om je situatie tijdig met een adviseur door te nemen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij de bank.

Wil je weten wat voor jouw situatie de beste route is? Plan een vrijblijvend hypotheekgesprek in of neem contact op bij vragen. Goed voorbereid zijn is het halve werk!